Статьи

И все таки кризис есть

Россияне стали реже ездить отдыхать за границу.

Одной из главных кризисных тенденций на рынке организованного туризма стало сокращение числа поездок россиян: по подсчетам турагентств, за два года доля путешественников, выезжающих за границу чаще раза в год, сократилась почти вдвое. 

За два года экономического кризиса число россиян, ездящих в отпуск за рубеж более одного раза в год, резко снизилось. Такие данные привели опрошенные «Ъ» турагенты. По оценкам представителя «ОнлайнТур» Игоря Блинова, если в конце 2014 года доля клиентов компании, выезжавших за рубеж не менее двух раз, была 40%, то теперь она около 20%. 

Похожие данные приводят в сети «Горячие туры»: в зависимости от агентства, число часто путешествующих клиентов за два года сократилось на 30−50%. В Level.Travel говорят о менее серьезном спаде: если в 2014 году два раза в год за границу выбирались 14% клиентов компании, то в 2016 году этот показатель сократился до 11%. 


Хорошо прослеживается желание людей сэкономить на отдыхе: если в 2015 году средний чек по проданным турам составлял 61 тыс. руб., то в 2016 году он сократился до 56 тыс. руб., клиенты чаще выбирают бюджетные варианты размещения и реже бронируют системы all inclusive 
Дмитрий Малютин .гендиректор Level.Travel 

Падение частоты путешествий россиян фиксируют и туроператоры. Гендиректор компании «Дельфин» Сергей Ромашкин говорит, что в его компании число клиентов, путешествующих несколько раз в год, за кризис упало на 30−50%. 
Те, кто раньше выбирался за рубеж три-четыре раза в год, теперь сокращают число поездок лишь до летнего путешествия на море. 
Такая ситуация оказала прямое влияние на общее количество выезжающих за рубеж россиян: если в 2014 году их было 17 млн человек, то по итогам 2016 года почти в два раза меньше — 9 млн человек. 

Источник: Газета Коммерсантъ

 

 

А ведь в мире еще столько мест, где хотелось бы побывать и отдохнуть!

И не взирая на кризис!

 

Для этого нужно освоить систему – Грамотное управление Личными Финансами.

Сделать это можно на мастер-классе по Управлению Личными Финансами.

Что делать, если у вас есть кредит в закрытом банке: платить или не платить?

Многие граждане, взявшие кредит в банке, который затем закрылся, считают, что отныне могут не выплачивать долг, так как стребовать с них деньги теперь некому. Это не так: полномочия, а значит, и права банка, который перестал существовать, никуда не исчезают, и существуют структуры, продолжающие дело потерпевшей крах финансовой структуры. По этой причине кредит в закрытом банке подлежит обязательным выплатам.

                                       


Правила выплаты кредита в закрытом банке

В тех случаях, когда банк объявляют банкротом, или происходит его ликвидация, всеми нерешенными вопросами занимается уполномоченное на это лицо, как правило, временный управляющий.

При наличии незакрытых кредитов все займы, подлежащие выплате, передают другим финансовым структурам. Таким образом, у должника просто меняется кредитор, о чем его, как правило, предупреждают.

Отказаться от выполнения обязательств по кредиту заемщик не имеет права, но он может не выплачивать взятый кредит до тех пор, пока ему не предоставят доказательство того, что произошел переход этого права.

 

При наличии некоторых сомнений относительно действительности полномочий нового кредитора должник может продолжать платить по тем реквизитам, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы уточнить этот вопрос, заемщик всегда может обратиться к временной администрации, введенной в банк после объявления его банкротом или ликвидированным.

Перед тем как продолжать платить кредит в закрытом банке, клиенту стоит уточнить, какая сумма кредита еще должна быть выплачена им. Эти сведения должны предоставить ему в письменной форме. После этого у должника есть два варианта:


  • оплатить всю оставшуюся сумму досрочно;
  • подписать новый договор и выплачивать уже новому кредитору.


Кредит в закрытом банке: некоторые нюансы

Выплачивать досрочно придется заемщикам и в том случае, если после банкротства банка не находится новых инвесторов, и поэтому организацию просто ликвидируют. Но даже тогда долг заемщикам не простят, поскольку специальные должностные лица — ликвидаторы следят за тем, чтобы все выплаты в пользу банка были совершены. При этом всех должников просят выплатить долги досрочно. В таком случае осторожными следует быть клиентам, имеющим залоговые кредиты — при невыплате всей суммы задолженности долг с них могут стребовать через суд.


Клиенты, имеющие кредит в закрытом банке, должны знать и о таком явлении, как переходящий банк. Это возможно, когда финансовая структура при закрытии сама передает все свои полномочия другому банку. Он, в свою очередь, может изменить процентные ставки и другие условия займов. Но в таком случае обязательно официально сообщают об этом факте клиентам.

Таким образом, независимо от того, какое будущее ждет закрывающийся банк, все долги по кредитам обязательно приходится возвращать.

Что такое микрофинансовые организации и какие права у коллекторов.

На что нужно обращать внимание, если решили занять деньги до зарплаты не у знакомых и не в банке, а также рекомендации по общению с коллекторами, если что-то пошло не так.

Что такое микрофинансовые организации.
Это небанковские компании, которые могут выдавать кредиты на сумму не более 1 млн рублей и только в российской валюте.
Для ведения деятельности им не нужна лицензия, достаточно подать документы для внесения в реестр. От банков они отличаются еще и тем, что не вправе принимать вклады менее 1,5 млн рублей (это уже называется инвестициями). Кредитовать заемщиков микрофинансовые организации могут за счет собственных средств, которых у них должно быть не меньше 70 млн рублей.

Стоит ли брать деньги до зарплаты в микрофинансовой организации?
Точно не стоит связываться с организациями, называющими себя микрокредитными, но не состоящими в реестре Центрального банка.
Кроме этого, стоит оценить стоимость кредита — ее обязаны указывать как в договоре, так и на сайте организации. Процентная ставка в 2% в день — это 720% годовых. Для сравнения, самый дорогой банковский кредит, который удалось обнаружить при помощи кредитного калькулятора имел ставку 42,9%, средние банковские ставки потребительских кредитов ниже, а кредитные карты и вовсе имеют срок беспроцентного погашения займа от 30 дней.

Как от меня могут требовать погашения долга.
Представим худшее — вы не можете вернуть займ вовремя, то есть не выполняете обязанности по договору. Вы и компания попытаетесь урегулировать вопрос в досудебном порядке, в том числе и с привлечением коллекторов.
Специализированного законодательства по работе коллекторских агентств пока нет — их деятельность регулируется федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
С заемщиком можно встречаться лично (но домой или на работу коллекторы могут прийти только с вашего согласия), писать ему письма, телеграммы, текстовые сообщения, но только с 8 до 22 часов в рабочие дни и с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
Если коллекторы пришли к вам домой, пускать или не пускать их — ваш выбор. Неприкосновенность жилища — конституционное право человека и гражданина.

Коллектор не имеет права описывать и изымать имущество — это могут делать только судебные приставы. Коллектор обязан представиться, назвать коллекторское агентство, в котором работает, должность и, если долг не выкуплен у кредитной организации, назвать и ее.
Журнал «Азбука права» также советует попросить у коллекторов доверенность, подтверждающую их полномочия, и копию договора уступки права требования долга между агентством и кредитной организацией.
Если все вышеперечисленные требования коллекторы не хотят выполнять, прекратите общение с ними. Если вам угрожают, вызывайте полицию и пишите заявление. Добросовестные коллекторские агентства не совершают противоправных действий.

Как жить без долгов и кредитов, чтобы на все хватало?!
Ответ на этот вопрос дает наука: Грамотное управление личными финансами.
Этому обучают в Центре Личных Финансов.
Темы занятий, отзывы учащихся смотрите на сайте:
www.centerLF.ru


Россияне стали чаще страховать свою жизнь. Почему?

Центробанк отметил рост популярности страхования жизни в России, хотя другие сегменты этого рынка сейчас, напротив, показывают не самую лучшую динамику. Почему оно в кризис стало у граждан таким популярным, давайте спросим экспертов.

Совсем недавно страхование жизни двигал вперед кредитный бум: покупать полисы под страхом повышения стоимости заемных денег клиентов заставляли банки. Сейчас бума нет, а этот сектор продолжает расти как на дрожжах.

В нынешнем году общий объем премий, то есть сборов от продажи полисов страхования жизни, увеличился сразу на 80 с лишним процентов, превысив сумму в 40,8 миллиарда рублей. Такие цифры получились по итогам только первого квартала. К концу года картина может быть еще более впечатляющей. В чем секрет?

Основной прирост сборов страховщиков сегодня обеспечивают не классические рисковые продукты, когда человек вносит разовый взнос, получает на руки полис, а потом, в случае чего, - крупную сумму, опять-таки разовую, а накопительные программы страхования жизни. Это долгосрочные договоры, которые подразумевают, во-первых, финансовую защиту на случай смерти или потери трудоспособности, а во-вторых, вложение части денег в различные инвестиционные инструменты: в акции крупных компаний, паи фондов. То есть, речь идет не только об обычной страховке, но и о возможности сохранить и приумножить капитал, что в кризис особенно актуально.

Упрощенно схема выглядит так: владелец полиса платит взносы, страховая компания зарабатывает на инвестициях, в конце оговоренного в договоре срока возвращает клиенту всю сумму взносов и делится полученной прибылью. Страховая компания отчитывается о прибыли по итогам каждого года. Минимальный срок договора составляет 5 лет и расторгнуть его без каких-либо штрафных санкций человек не может. Это останавливает его от попыток забирать деньги преждевременно.

В случае смерти застрахованного его родные получают 100 процентов страховой суммы по договору - серьезная помощь семье, в которой произошла потеря кормильца и упадет уровень жизни.

В случаи инвалидности человек получает 100 процентов страховой суммы по договору, на лечение и востановление + это финансовая поддержка семьи, в которой "кормилец" перестал кормить семью.


Т.е. что бы не произошло в жизни, плохое или хорошее, человек всегда будет с деньгами. Такой безпроигрышный вариант.

Накопительное страхование жизни очень популярно на Западе. В том числе для создания достойной пенсии. В России этот продукт можно считать относительно новым - он появился в 1998 году.

Его развитие долгое время сдерживалось относительно небольшими, опять же в отличие от принятых в западных странах, налоговыми льготами.

Однако с 1 января 2015 года у россиян появилась возможность получать по взносам на страхование жизни налоговый вычет - 13 процентов от суммы вложенной за год. И если доходность по банковским депозитам и накопительным страховым программа примерно одинакова, то за счет налогового вычета, Страховые программы обгоняют депозиты в 2 раза.

Считается, что сравнивать два этих финансовых инструмента не корректно. Слишком разные задачи они решают.
Лучший вариант - пользоваться обоими, т.к. они дополняют друг друга. И вместе составляют План Финансовой Защиты семьи.

Сами страховщики и надзирающий за ними в качестве мегарегулятора Банк России уверены, что этот сектор останется ключевым драйвером развития страховой отрасли не только в этом году, но и в ближайшие как минимум пару-тройку лет.

Как создать План Финансовой Защиты семьи, правильно подбирать страховые программы, банковские депозиты, проверять надежность финансовых инструментов, Вы можете научиться на занятиях Центра Личных Финансов или на индивидуальной консультации.


Кризис не научил!


с 2008 года финансово неграмотных россиян стало больше.

Россияне не извлекли уроков из предыдущего экономического кризиса. Доля финансово неграмотных россиян по сравнению с 2008–2009 годами выросла с 38 до 44%, говорится в исследовании, проведенном ВШЭ
Финансовую грамотность россиян эксперты Высшей школы экономики (ВШЭ) оценили на основе данных мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам, который проводился с июня 2008 по октябрь 2015 года. В серии опросов принимали участие 1600 респондентов. Ухудшение финансовой грамотности связано с недостаточным освещением темы личных финансов в СМИ, считают исследователи.

В октябре 2015 года неудовлетворительными свои знания в сфере личных финансов назвали 44% респондентов, из них 16% признались в полном отсутствии необходимых навыков. Для сравнения, в декабре кризисного 2008 года доля финансово безграмотных россиян составляла 38%, из которых 20% считали свои знания неудовлетворительными, а 18% вообще их не имели.

Положительно оценивали свою финансовую грамотность в октябре 2015 года 16% опрошенных, в декабре 2008 года — 17%. При этом доля людей, оценивающих свои знания о личных финансах как отличные, за семь лет не изменилась и составила 2%.

Пика финансовая грамотность населения достигла сразу после прошлого кризиса — в феврале 2010 года, отмечает старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ Ольга Кузина. В феврале 2010 года доля респондентов, считающих свои знания отличными или хорошими, достигла 25%, тогда как как в ноябре 2009 года она составляла лишь 15%.

Это объясняется «информационным воздействием» во время кризиса, считает Кузина. «СМИ стали уделять больше времени экономической проблематике. Люди слушали эти сообщения, смотрели телевизор и постепенно накапливали фоновые знания», — говорит эксперт. В 2014 году кризис не оказал аналогичного эффекта, поскольку в фокусе внимания СМИ оказались не финансовые, а внешнеполитические проблемы, отмечает Кузина.

За семь лет также снизилась доля россиян, которые письменно ведут учет всех своих доходов и расходов — с 20 до 14%. Это связано с тем, что после предыдущего кризиса люди стали реже строить долгосрочные планы. «Реальные доходы населения после кризиса 2008 года не упали, но люди начали опасаться будущего, и их горизонты планирования схлопнулись», — говорит Кузина. Зато сейчас, по ее словам, доля людей, записывающих доходы и расходы, растет. Это вызвано падением реальной заработной платы и высокой инфляцией.

Исследование также выявило, что договоры с финансовыми компаниями подписывают, не читая или не понимая их условий полностью, 36% россиян. В ноябре 2009 года, когда исследователи впервые включили этот параметр в мониторинг, доля безалаберных россиян составляла только 27%. Также более половины всех респондентов (51%) не понимают, как доходность финансовых инструментов взаимосвязана с рисками. Еще 5% считают, что никакой связи между этими понятиями нет. В ноябре 2011 года, например, доля респондентов, не понимающих, как связаны доходность и риски, составляла 44%.

Только 36% россиян знают, какие активы страхуются государством. 46% не могут ответить на этот вопрос даже приблизительно, а 11% считают, что государство страхует все денежные средства, размещенные в любой коммерческой организации. В действительности страхуются государством только банковские депозиты на сумму не более 1,4 млн руб. Здесь, впрочем, есть некая положительная динамика: в ноябре 2009 года правильно на вопрос о страховании активов ответили только 23% респондентов.

Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева не согласна с результатами исследования ВШЭ. По ее мнению, общий тренд в сфере финансовой грамотности в России является скорее положительным. «В стране активно развивается финансовая инфраструктура и растет интерес населения к финансовым инструментам», — говорит она. Тенденция может объясняться и изменением финансового поведения россиян: после кризиса 2008–2009 годов наблюдался резкий рост сберегательной активности населения, а в 2014–2015 годах россияне стали вести себя менее рационально, отдав предпочтение активному потреблению, говорит Имаева.

Совладелец компании «Личный капитал» Юлия Сахаровская, в свою очередь, отмечает, что экономические кризисы всегда приводят к повышению уровня финансовой грамотности, поскольку люди начинают задумываться о сохранности своих сбережений. По ее наблюдениям, в нынешний кризис россияне начали интересоваться более сложными валютными инструментами, а не только банковскими депозитами. Впервые за долгое время они обратили внимание и на фондовый рынок. «Конечно, недвижимость по-прежнему остается фаворитом, но рост интереса к другим финансовым инструментам очень заметен», — говорит Сахаровская.


"Бедных людей удовлетворить труднее всего"

Джек Ма, основатель Alibaba сказал “Бедных людей удовлетворить труднее всего.

- Дайте им что-то бесплатно, они решат, что это ловушка.

- Скажите им, что это лишь небольшая инвестиция, скажут - на этом много не заработать.

- Скажите им вложиться по крупному, скажут что у них нет денег.

- Скажите им попробовать новые темы, скажут - нет опыта.

- Скажите им, что это традиционный бизнес, скажут, что это тяжело.

- Скажите им, что это новая бизнес-модель, они скажут - пирамида .

- Скажите им, открыть магазин, скажут - магазинов и так полно.

- Скажите им начать новый бизнес, скажут, что нет доказательств, что новый бизнес пойдет.
Они имеют нечто общее: Любят запрашивать Google, слушаться друзей, таких же "безнадежных " как и они сами, они пребывают в раздумьях больше, чем профессор университета и делают меньше чем слепой.
Просто спросите их, что они могут? Они не ответят вам.

Мой вывод: Вместо того, чтобы ваше сердце билось быстрее, почему бы просто не действовать немного быстрее; вместо того, чтобы просто пребывать в раздумьях, почему бы не сделать то , о чем вы думаете. Бедные люди терпят неудачи из-за одной общей черты:

“Их Вся Жизнь Проходит в Ожидании".

Будьте бдительны! Не теряйте время!


Задолженность перед банками имеют порядка 38 млн россиян

Задолженность перед банками имеют порядка 38 млн россиян, заявил зампред Банка России Михаил Сухов, выступая на банковском форуме.
Половина из них имеют задолженность по банковским картам.

Ранее сообщалось, что все больше россиян берут новые кредиты для погашения старых. Так, в 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам.
За первые два месяца 2016 года доля таких людей составила уже 51% — таковы данные исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка), основанного на анализе базы данных по 42,5 млн заемщиков с активными счетами.

Отмечалась высокая закредитованность населения — 7,7 млн человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, в среднем направляя на ежемесячное погашение своих обязательств около 60 тыс. рублей.

Напомним также, что численность экономически активного населения, по предварительным данным, в феврале составила 75,9 млн человек, или 52% от общей численности населения страны.


Это последствия Финансовой Безграмотности в нашей стране.
Что особенно резко проявляется во время кризисов.

Как научиться
- грамотно управлять своими деньгами,
- жить без кредитов,
- правильно построить финансовую сторону жизни,
- достичь благополучия своей семьи
можно на Мастер-классе по Управлению Личными Финансами


Сколько Россия зарабатывает, имеет резервов и будет ли дефолт?

Сколько Россия зарабатывает и на чем?

Доходы федерального бюджета традиционно делятся на две большие статьи: нефтегазовые и ненефтегазовые. Первые— это налог на добычу ископаемых и экспортные пошлины. Другими словами, напрямую государство газ и нефть не продает, ею торгуют компании, которые и платят налоги в зависимости от количества добытых ресурсов, а также пошлины за вывоз углеводородов в зависимости от объемов экспорта.

Вторая статья — это всевозможные налоги (НДС и прибыль организаций — самые значимые), сборы, акцизы и пошлины. Кроме этого, у государства есть неналоговые доходы — от распоряжения государственным имуществом, предоставления информации (выписки из всевозможных реестров и статистическая информация).
За январь-июль 2015 года Россия получила около 7,8 трлн рублей дохода, из них нефтегазовые доходы — 3,5 трлн рублей. Потратила же на 1,12 трлн рублей больше — дефицит покрыли из резервов.


В целом Россия находится в в первой двадцатке по доходам федерального бюджета — между Австралией и Нидерландами, с доходами в два раза меньше, чем у Бразилии и в 7 раз меньше, чем у США.


Сколько у России резервов?

Международных резервов, то есть валюты, золота, специальных прав заимствования (средства расчета МВФ), у России, пососттоянию на август 2015 года, накоплено 362,9 млрд долларов. Это на 100 млрд долларов меньше, чем год назад.

Большая часть этих резервов находится в распоряжении Центробанка. Около пятой части всех международных резервов России — средства Фонда национального благосостояния. Последний формируется из излишков от нефтегазовых доходов и может тратиться на инфраструктурные проекты и покрытие дефицита Пенсионного фонда. В Фонде национального благосостояния, по состоянию на 01.08.15, было чуть больше 4 трлн рублей (менее 75 млрд долларов).

Кроме этого, у России есть еще Резервный фонд — этими средствами может напрямую распоряжаться Министерство финансов для покрытия дефицита бюджета. Он формируется также с нефтегазовых доходов. По состоянию на 01.08.15, в нем было менее 73 млрд долларов.


Каков должен быть размер резервов, чтобы быть уверенным, что экономика не рухнет?

Можно было бы сказать: чем больше, тем лучше, но это не совсем так. Хранение резервов стоит дорого, кроме того, всегда стоит выбор — использовать средства для развития экономики или отложить на «черный день». Чаще всего для оценки достаточности резервов используется  совокупность нескольких критериев:

— резерв должен быть не меньше доходов страны от экспорта за два-три месяца.

— покрывать размер годовых выплат по краткосрочному внешнему долгу.

— 20% от денежной массы в стране (на случай, если во время кризиса случится массовый отток капитала).


МВФ отмечает, что большинство стран склонны к тому, чтобы иметь резервы значительно превышающие все три показателя. Россия из их числа.

По мнению эксперов, России как сырьевой экономике с более сложным механизмом адаптации, резервов нужно значительно больше, чем рекомендует МВФ.

К примеру, во время кризиса 2008−2009 годов у России были две основные проблемы: бегство капитала и низкие цены на нефть (сокращение экспорта в денежном выражении). С этими же проблемами Россия сталкивается и сейчас.


Может ли случиться дефолт?

Точно ответить на этот вопрос трудно. Вероятность того, что государство откажется возвращать долги, оценивают рейтинговые агентства. Последний раз три ведущих агентства S&P, Moody’s и Fitch понижали российский рейтинг еще зимой 2015 года — до уровня ниже инвестиционного или мусорного. Впрочем, даже до преддефолтного состояния России еще ох как далеко, так что в 2015 году он маловероятен.


Всего же, по состоянию на апрель 2015 года, Россия должна около 556 млрд долларов (частный и государственный долг вместе).
При этом сам госдолг чуть больше 50 млрд долларов или 3% от ВВП. Для сравнения в 1998 году внешний долг России превышал ВВП почти в 1,5 раза. А долги Греции, спасенной от дефолта, сейчас и вовсе примерно  175 % ВВП. 




Должен не будешь

С 1 июля 2015 г. граждане и индивидуальные предприниматели получат право на банкротство. Правовое регулирование банкротства физических лиц обсуждалось законодателями около 7 лет, однако неожиданный финансовый кризис, рост инфляции и курса основных валют заставил Госдуму в ускоренном порядке принять соответствующий закон. По мнению его авторов, Закон о банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей (ИП) снизит социальную напряженность в обществе и позволит безнадежным должникам "начать жизнь с чистого листа".

    Закон о банкротстве граждан не является отдельным самостоятельным законом. Он вносит дополнения в давно существующий ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". В частности, новым законом дополнена глава 10 закона, посвященная банкротству граждан. Однако к банкротству физлиц применяется не только глава 10, но и остальные нормы закона, в частности касающиеся порядка деятельности арбитражного (финансового) управляющего, оснований и порядка оспаривания сделок должника и т.д.



   Какие преимущества дает институт банкротства гражданам?

Процедура банкротства может быть инициирована как самим неплательщиком, так и его кредиторами или уполномоченным органом (налоговой инспекцией). Условия просты: просроченная задолженность должна составлять не менее 500 тыс. рублей, а срок просрочки превышать 3 месяца. Обязательным условием для подачи заявления о признании банкротом для кредитора является вступившее в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности с должника, за исключением некоторых случаев (например, не нужно судебного решения по заявлению налогового органа).


Судами общей юрисдикции будут рассматриваться дела в отношении обычных граждан, арбитражными - в отношении ИП. После признания заявления о банкротстве должника обоснованным суд может ввести процедуру реструктуризации долгов (при этом гражданин еще не признается банкротом). Для введения этой процедуры неплательщик должен отвечать определенным требованиям. Например, он должен иметь постоянный источник дохода на дату представления плана реструктуризации и не иметь непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.

План реструктуризации долгов утверждают на собрании кредиторов должника. Он устанавливается на три года и представляет собой график платежей кредиторам до полного удовлетворения их требований.


"С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным обязательствам.

На кредиторов, чьи требования обеспечены залогом имущества должника (обычно это банки), план реструктуризации может не распространяться. Если они не согласны участвовать в нем, то у них есть право требовать в судебном порядке продажи заложенного имущества и удовлетворения своих требований. Суд может отказать залоговым кредиторам только в случае, если удовлетворение их требований может существенно сказаться на реализации плана реструктуризации долгов.


С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным денежным обязательствам. При этом перестают начисляться договорные неустойки, но в процессе реализации плана реструктуризации долгов будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана.

План реструктуризации долгов можно сравнить с мировым соглашением (его заключение между должником и кредиторами также предусмотрено законом), в котором можно также установить любую конструкцию погашения требований кредиторов (размер, сроки, порядок и т.д.). При этом такое соглашение более выгодно неплательщику, так как после его заключения дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий теряет свои полномочия, а контроль над действиями гражданина уже не ведется. Однако в случае невыполнения условий мирового соглашения дело о банкротстве может быть возобновлено.


В случае же несоблюдения условий плана реструктуризации кредиторы вправе подать ходатайство об его отмене и о признании должника банкротом. В случае его удовлетворения судом все имущество гражданина подлежит реализации через публичные торги для погашения задолженности. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, установлено ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ. К нему относится единственное жилье, земельный участок под ним и т.д. Однако при этом закон предусматривает, что взыскание может быть обращено на имущество, находящееся в совместной собственности (собственность супругов) с выделением соответствующей доли должника. С момента признания гражданина банкротом все права на распоряжение его имуществом перейдут к финансовому управляющему, а сделки, совершенные без участия управляющего, будут признаваться недействительными.


Также в течение 5 лет гражданин не вправе заключать договоры займа или кредитные договоры без указания на то, что он был признан банкротом. Топ-менеджеры в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юрлица или иным образом участвовать в управлении компанией.

Закон был принят в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов. При этом недобросовестные должники, желающие освободиться от долгов посредством банкротства, предварительно перед этим переоформив свое имущество на третьих лиц, могут столкнуться с неприятными сюрпризами особенностей Закона о банкротстве, в частности, расширенных оснований для оспаривания сделок должника.

Типичные ошибки заемщиков (долг - не проблема)



1. Скрываться от кредиторов

Когда заемщику надоедают звонки и письма кредиторов и коллекторов с требованиями возврата долга, естественной человеческой реакцией является попытка уйти от контакта с ними. Поначалу он предпринимает легкие попытки избежать контакта: не берет телефон с незнакомых номеров, не перезванивает, когда вроде бы обещал. Потом меняет номер мобильного телефона, место проживания, место работы, просит родственников и друзей покрывать его.

Приводит это к следующим последствиям:

Во-первых, отношение кредитора к заемщику становится резко негативным, что в целом, неудивительно. Сильно падает уровень доверия к заемщику. Усложняется или становится невозможным мировое решение проблемы.

Во-вторых, такие действия заставляют кредитора прибегнуть к более действенным методам взыскания, что в свою очередь влечет за собой дополнительные издержки и проблемы у заемщика.

В-третьих, репутация заемщика падает у его окружения (родственники, друзья, коллеги), поскольку он вынудил кредитора заняться его поисками и тот естественно начал искать с его окружения, сообщая всем и вся и о проблемах и о психологическом характере заемщика. Мол, такой нехороший человек мало того, что не выполняет обещания и обязательства, так еще и скрывается.

В-четвертых, все это в итоге приводят к излишним проблемам и затратам: можно было бы не менять номер телефона, место жительства и работы. Не портить отношения с родственниками и друзьями.

Старайтесь не прибегать к этому методу, в особенности, когда намерены в скором будущем разобраться с ситуацией.


2. Забывать о проблеме и пускать ее на самотек

«Проблемы надо решать, пока они маленькие» - так гласит народная мудрость. Долгже – это та проблема, которая со временем не рассосется и не станет меньше, если ее не решать. Наоборот, штрафы и пени увеличат общий долг, а кредитор подпортит жизнь заемщику и создаст дополнительные проблемы.

Как часто человек укоряет себя за то, что чего-то не сделал в свое время и что привело к нежелательным последствиям. Стоит представить, что Вы будете думать об этой проблеме через полгода, когда она вырастет до неимоверных размеров, а ее решение потребует соответствующих усилий. Даже если сегодня все плохо, можно предпринять грамотные действия, которые по крайней мере остановят рост проблем, а то и уменьшат.

Решайте проблемы, пока они маленькие


3. Давать невыполнимые обещания

Как часто, чтобы «успокоить» кредитора или коллектора и оттянут вопрос на небольшое время, заемщик дает обещание, в выполнении которого сам не уверен. Да, он получает минуты затишья и спокойствия. Но после следует куда большая буря, а жить в мире, где твое слово ничего не стоит очень трудно. Это же касается и обещаний, не связанных с выплатой долга: позвонить, подъехать и т.д. Кроме того, это также ведет к плохим отношениям с кредитором и уменьшает шансы на мирное урегулирование возврата долга.

Не давайте невыполнимых обещаний.


4. Суетиться и действовать в рамках бардака

Когда в финансах и делах человека орудует бардак и он же заставляет человека совершать холостые и ненужные действия, то силы, нервы, время и деньги расходуются понапрасну, а проблемы не только не решаются, но медленно растут. Порядок же, наоборот, оптимизирует работу и экономит ресурсы, позволяя шаг за шагом решать вопросы. Навести порядок – задача несложная, а эффект от него многократно увеличит шансы на скорое и безболезненное разрешение проблем.

Ведите бюджет, записывая все доходы и расходы. Старайтесь его оптимизировать.

А лучше всего один раз и на всю жизнь научиться грамотно управлять своими деньгами.

Для этого Вам поможет   Мастер-класс по Личным Финансам


5. Перекрывать один кредит другим

Не надо быть мудрецом, чтобы понимать, что такой шаг дает лишь временное облегчение, а общая проблема только вырастает и через месяц общий платеж станет еще больше. Более того, условия, под которые получится взять новый долг, скорее всего, будут не столь выгодны чем у старого кредита: кредиторы видят закредитованность заемщика в бюро кредитных историй и, если проблемы длятся более месяца, недавние просрочки, которые у него были. В такой ситуации вряд ли удастся получить кредит на более мягких условиях.

В отдельности хочется сказать про погашение банковского платежа беря кредит в микрофинансовой организации или у черных брокеров, которые предлагают за товар, купленный в кредит половину стоимости. Это наиболее быстрый способ попасть долговую яму. Часто приходится сталкиваться с такими случаями, когда путем подобной перекредитовки общий долг заемщика взлетал в 2-3 раза за полгода. Причем этих денег заемщик и не видел и, соответственно, ими не пользовался.


6. Не защищаться

Заемщикам часто кажется, что банк, приставы, государство – это априори недоступные и неподвластные институты, слово которых – закон, и пытаться достучаться до них простым смертным – задача абсолютно невыполнимая.

Как часто приходится слышать истории, что заемщик отдавал в банк сумму в несколько раз большую, нежели брал, только лишь потому, что банк просто ее озвучил. Банки бессовестно пользуются юридической и экономической безграмотностью нашего населения, стараясь по максимуму выжать из должника. Некоторые прибегают к запрещенным методам, вводя должника в заблуждение или недоговаривая важных сведений. Нередко приходилось сталкиваться с откровенным и нарочно созданным бардаком, когда за один и тот же день банк сообщал совершенно разные суммы задолженности.

С этим не только можно, но и нужно бороться. Правда эту борьбу надо вести очень грамотно и тонко. Если Вы считаете аппетиты кредитора чрезмерными и необоснованными – смело заявляйте об этом, но только в письменной форме. Большое значение играют юридическая грамотность и обоснованность, с которыми это заявление написано. И конечно, правильно отправьте его. В идеале – занести его в банк, чтобы принимающий сотрудник расписался в получении на втором экземпляре и поставил входящий номер. На крайний случай – по почте с описью вложений. В противном случае кредитор с большой вероятностью заявит, что никаких писем от Вас не приходило.

Существует много методов грамотного и эффективного противодействия и борьбы в защите своих интересов. Правильным в такой ситуации будет обращение к специалистам: их услуги стоят не так дорого, а результат получается колоссальный.

Правильнее всего  - по попадать в подобные ситуации. Для этого нужо научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и желаниями. В этом Вам поможет  Мастер-класс по Личным Финансам