Тэг: долги

    Закон о банкротстве граждан не является отдельным самостоятельным законом. Он вносит дополнения в давно существующий ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". В частности, новым законом дополнена глава 10 закона, посвященная банкротству граждан. Однако к банкротству физлиц применяется не только глава 10, но и остальные нормы закона, в частности касающиеся порядка деятельности арбитражного (финансового) управляющего, оснований и порядка оспаривания сделок должника и т.д.

   Какие преимущества дает институт банкротства гражданам?

Процедура банкротства может быть инициирована как самим неплательщиком, так и его кредиторами или уполномоченным органом (налоговой инспекцией). Условия просты: просроченная задолженность должна составлять не менее 500 тыс. рублей, а срок просрочки превышать 3 месяца. Обязательным условием для подачи заявления о признании банкротом для кредитора является вступившее в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности с должника, за исключением некоторых случаев (например, не нужно судебного решения по заявлению налогового органа).

Судами общей юрисдикции будут рассматриваться дела в отношении обычных граждан, арбитражными - в отношении ИП. После признания заявления о банкротстве должника обоснованным суд может ввести процедуру реструктуризации долгов (при этом гражданин еще не признается банкротом). Для введения этой процедуры неплательщик должен отвечать определенным требованиям. Например, он должен иметь постоянный источник дохода на дату представления плана реструктуризации и не иметь непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.

План реструктуризации долгов утверждают на собрании кредиторов должника. Он устанавливается на три года и представляет собой график платежей кредиторам до полного удовлетворения их требований.

На кредиторов, чьи требования обеспечены залогом имущества должника (обычно это банки), план реструктуризации может не распространяться. Если они не согласны участвовать в нем, то у них есть право требовать в судебном порядке продажи заложенного имущества и удовлетворения своих требований. Суд может отказать залоговым кредиторам только в случае, если удовлетворение их требований может существенно сказаться на реализации плана реструктуризации долгов.

С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным денежным обязательствам. При этом перестают начисляться договорные неустойки, но в процессе реализации плана реструктуризации долгов будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана.

План реструктуризации долгов можно сравнить с мировым соглашением (его заключение между должником и кредиторами также предусмотрено законом), в котором можно также установить любую конструкцию погашения требований кредиторов (размер, сроки, порядок и т.д.). При этом такое соглашение более выгодно неплательщику, так как после его заключения дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий теряет свои полномочия, а контроль над действиями гражданина уже не ведется. Однако в случае невыполнения условий мирового соглашения дело о банкротстве может быть возобновлено.

В случае же несоблюдения условий плана реструктуризации кредиторы вправе подать ходатайство об его отмене и о признании должника банкротом. В случае его удовлетворения судом все имущество гражданина подлежит реализации через публичные торги для погашения задолженности. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, установлено ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ. К нему относится единственное жилье, земельный участок под ним и т.д. Однако при этом закон предусматривает, что взыскание может быть обращено на имущество, находящееся в совместной собственности (собственность супругов) с выделением соответствующей доли должника. С момента признания гражданина банкротом все права на распоряжение его имуществом перейдут к финансовому управляющему, а сделки, совершенные без участия управляющего, будут признаваться недействительными.

Также в течение 5 лет гражданин не вправе заключать договоры займа или кредитные договоры без указания на то, что он был признан банкротом. Топ-менеджеры в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юрлица или иным образом участвовать в управлении компанией.

Закон был принят в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов. При этом недобросовестные должники, желающие освободиться от долгов посредством банкротства, предварительно перед этим переоформив свое имущество на третьих лиц, могут столкнуться с неприятными сюрпризами особенностей Закона о банкротстве, в частности, расширенных оснований для оспаривания сделок должника.

1. Скрываться от кредиторов

Когда заемщику надоедают звонки и письма кредиторов и коллекторов с требованиями возврата долга, естественной человеческой реакцией является попытка уйти от контакта с ними. Поначалу он предпринимает легкие попытки избежать контакта: не берет телефон с незнакомых номеров, не перезванивает, когда вроде бы обещал. Потом меняет номер мобильного телефона, место проживания, место работы, просит родственников и друзей покрывать его.

Приводит это к следующим последствиям:

Во-первых, отношение кредитора к заемщику становится резко негативным, что в целом, неудивительно. Сильно падает уровень доверия к заемщику. Усложняется или становится невозможным мировое решение проблемы.

Во-вторых, такие действия заставляют кредитора прибегнуть к более действенным методам взыскания, что в свою очередь влечет за собой дополнительные издержки и проблемы у заемщика.

В-третьих, репутация заемщика падает у его окружения (родственники, друзья, коллеги), поскольку он вынудил кредитора заняться его поисками и тот естественно начал искать с его окружения, сообщая всем и вся и о проблемах и о психологическом характере заемщика. Мол, такой нехороший человек мало того, что не выполняет обещания и обязательства, так еще и скрывается.

В-четвертых, все это в итоге приводят к излишним проблемам и затратам: можно было бы не менять номер телефона, место жительства и работы. Не портить отношения с родственниками и друзьями.

Старайтесь не прибегать к этому методу, в особенности, когда намерены в скором будущем разобраться с ситуацией.

2. Забывать о проблеме и пускать ее на самотек

«Проблемы надо решать, пока они маленькие» - так гласит народная мудрость. Долгже – это та проблема, которая со временем не рассосется и не станет меньше, если ее не решать. Наоборот, штрафы и пени увеличат общий долг, а кредитор подпортит жизнь заемщику и создаст дополнительные проблемы.

Как часто человек укоряет себя за то, что чего-то не сделал в свое время и что привело к нежелательным последствиям. Стоит представить, что Вы будете думать об этой проблеме через полгода, когда она вырастет до неимоверных размеров, а ее решение потребует соответствующих усилий. Даже если сегодня все плохо, можно предпринять грамотные действия, которые по крайней мере остановят рост проблем, а то и уменьшат.

Решайте проблемы, пока они маленькие

3. Давать невыполнимые обещания

Как часто, чтобы «успокоить» кредитора или коллектора и оттянут вопрос на небольшое время, заемщик дает обещание, в выполнении которого сам не уверен. Да, он получает минуты затишья и спокойствия. Но после следует куда большая буря, а жить в мире, где твое слово ничего не стоит очень трудно. Это же касается и обещаний, не связанных с выплатой долга: позвонить, подъехать и т.д. Кроме того, это также ведет к плохим отношениям с кредитором и уменьшает шансы на мирное урегулирование возврата долга.

Не давайте невыполнимых обещаний.

4. Суетиться и действовать в рамках бардака

Когда в финансах и делах человека орудует бардак и он же заставляет человека совершать холостые и ненужные действия, то силы, нервы, время и деньги расходуются понапрасну, а проблемы не только не решаются, но медленно растут. Порядок же, наоборот, оптимизирует работу и экономит ресурсы, позволяя шаг за шагом решать вопросы. Навести порядок – задача несложная, а эффект от него многократно увеличит шансы на скорое и безболезненное разрешение проблем.

Ведите бюджет, записывая все доходы и расходы. Старайтесь его оптимизировать.

А лучше всего один раз и на всю жизнь научиться грамотно управлять своими деньгами.

Для этого Вам поможет   Мастер-класс по Личным Финансам

5. Перекрывать один кредит другим

Не надо быть мудрецом, чтобы понимать, что такой шаг дает лишь временное облегчение, а общая проблема только вырастает и через месяц общий платеж станет еще больше. Более того, условия, под которые получится взять новый долг, скорее всего, будут не столь выгодны чем у старого кредита: кредиторы видят закредитованность заемщика в бюро кредитных историй и, если проблемы длятся более месяца, недавние просрочки, которые у него были. В такой ситуации вряд ли удастся получить кредит на более мягких условиях.

В отдельности хочется сказать про погашение банковского платежа беря кредит в микрофинансовой организации или у черных брокеров, которые предлагают за товар, купленный в кредит половину стоимости. Это наиболее быстрый способ попасть долговую яму. Часто приходится сталкиваться с такими случаями, когда путем подобной перекредитовки общий долг заемщика взлетал в 2-3 раза за полгода. Причем этих денег заемщик и не видел и, соответственно, ими не пользовался.

6. Не защищаться

Заемщикам часто кажется, что банк, приставы, государство – это априори недоступные и неподвластные институты, слово которых – закон, и пытаться достучаться до них простым смертным – задача абсолютно невыполнимая.

Как часто приходится слышать истории, что заемщик отдавал в банк сумму в несколько раз большую, нежели брал, только лишь потому, что банк просто ее озвучил. Банки бессовестно пользуются юридической и экономической безграмотностью нашего населения, стараясь по максимуму выжать из должника. Некоторые прибегают к запрещенным методам, вводя должника в заблуждение или недоговаривая важных сведений. Нередко приходилось сталкиваться с откровенным и нарочно созданным бардаком, когда за один и тот же день банк сообщал совершенно разные суммы задолженности.

С этим не только можно, но и нужно бороться. Правда эту борьбу надо вести очень грамотно и тонко. Если Вы считаете аппетиты кредитора чрезмерными и необоснованными – смело заявляйте об этом, но только в письменной форме. Большое значение играют юридическая грамотность и обоснованность, с которыми это заявление написано. И конечно, правильно отправьте его. В идеале – занести его в банк, чтобы принимающий сотрудник расписался в получении на втором экземпляре и поставил входящий номер. На крайний случай – по почте с описью вложений. В противном случае кредитор с большой вероятностью заявит, что никаких писем от Вас не приходило.

Существует много методов грамотного и эффективного противодействия и борьбы в защите своих интересов. Правильным в такой ситуации будет обращение к специалистам: их услуги стоят не так дорого, а результат получается колоссальный.

Правильнее всего  - по попадать в подобные ситуации. Для этого нужо научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и желаниями. В этом Вам поможет  Мастер-класс по Личным Финансам

Грех №1

Кредитные карты.

Вася Плюшкин  получает 30 тысяч рублей в месяц. Также у него есть несколько кредитных карточек с общим долгом в 100 тысяч рублей. За обслуживание этого кредита Петя ежемесячно платит банкам десять процентов от своей зарплаты: три тысячи.
Получается почти церковная десятина. Если бы Петя поклонялся Золотому Тельцу, его бы, возможно, такая ситуация и устраивала бы. Однако Петя молится иным богам, а свои банки тихо ненавидит за ежемесячное вымогательство денег.
При этом потихоньку выплатить кредит и перестать выплачивать дань ростовщикам Петя не может. Во-первых, его плотно держит на крючке такой прием как "минимальный платеж": если Петя перестанет тратить деньги с кредиток, ему придется в течение нескольких месяцев жить на половину зарплаты, чего он себе позволить не может.
А во-вторых, вокруг столько соблазнов, столько вещей-которые-можно-купить-за-деньги…!  Что Петя не видит иного выхода, кроме как продолжать год за годом кормить жирующие на его беде банки.
Забавный факт: Петя давно уже мечтает о собственном бизнесе, при этом рентабельность в тридцать процентов годовых его более чем устроила бы. Однако организовать абсолютно железный гешефт – выплатить банкам долг и начать класть проценты по кредиту себе в карман – Петя не может. Матрица не пускает.

Как изменить сценарий своей жизни и начать богатеть можно узнать на 

практическом мастер-классе " КАК УВЕЛИЧИТЬ ДОХОД, ГРАМОТНО СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ЗАРАБОТАННЫЕ ДЕНЬГИ" ==> http://centerlf.ru/services/272163