Статьи

Должен не будешь

С 1 июля 2015 г. граждане и индивидуальные предприниматели получат право на банкротство. Правовое регулирование банкротства физических лиц обсуждалось законодателями около 7 лет, однако неожиданный финансовый кризис, рост инфляции и курса основных валют заставил Госдуму в ускоренном порядке принять соответствующий закон. По мнению его авторов, Закон о банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей (ИП) снизит социальную напряженность в обществе и позволит безнадежным должникам "начать жизнь с чистого листа".

    Закон о банкротстве граждан не является отдельным самостоятельным законом. Он вносит дополнения в давно существующий ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". В частности, новым законом дополнена глава 10 закона, посвященная банкротству граждан. Однако к банкротству физлиц применяется не только глава 10, но и остальные нормы закона, в частности касающиеся порядка деятельности арбитражного (финансового) управляющего, оснований и порядка оспаривания сделок должника и т.д.



   Какие преимущества дает институт банкротства гражданам?

Процедура банкротства может быть инициирована как самим неплательщиком, так и его кредиторами или уполномоченным органом (налоговой инспекцией). Условия просты: просроченная задолженность должна составлять не менее 500 тыс. рублей, а срок просрочки превышать 3 месяца. Обязательным условием для подачи заявления о признании банкротом для кредитора является вступившее в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности с должника, за исключением некоторых случаев (например, не нужно судебного решения по заявлению налогового органа).


Судами общей юрисдикции будут рассматриваться дела в отношении обычных граждан, арбитражными - в отношении ИП. После признания заявления о банкротстве должника обоснованным суд может ввести процедуру реструктуризации долгов (при этом гражданин еще не признается банкротом). Для введения этой процедуры неплательщик должен отвечать определенным требованиям. Например, он должен иметь постоянный источник дохода на дату представления плана реструктуризации и не иметь непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.

План реструктуризации долгов утверждают на собрании кредиторов должника. Он устанавливается на три года и представляет собой график платежей кредиторам до полного удовлетворения их требований.


"С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным обязательствам.

На кредиторов, чьи требования обеспечены залогом имущества должника (обычно это банки), план реструктуризации может не распространяться. Если они не согласны участвовать в нем, то у них есть право требовать в судебном порядке продажи заложенного имущества и удовлетворения своих требований. Суд может отказать залоговым кредиторам только в случае, если удовлетворение их требований может существенно сказаться на реализации плана реструктуризации долгов.


С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным денежным обязательствам. При этом перестают начисляться договорные неустойки, но в процессе реализации плана реструктуризации долгов будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана.

План реструктуризации долгов можно сравнить с мировым соглашением (его заключение между должником и кредиторами также предусмотрено законом), в котором можно также установить любую конструкцию погашения требований кредиторов (размер, сроки, порядок и т.д.). При этом такое соглашение более выгодно неплательщику, так как после его заключения дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий теряет свои полномочия, а контроль над действиями гражданина уже не ведется. Однако в случае невыполнения условий мирового соглашения дело о банкротстве может быть возобновлено.


В случае же несоблюдения условий плана реструктуризации кредиторы вправе подать ходатайство об его отмене и о признании должника банкротом. В случае его удовлетворения судом все имущество гражданина подлежит реализации через публичные торги для погашения задолженности. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, установлено ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ. К нему относится единственное жилье, земельный участок под ним и т.д. Однако при этом закон предусматривает, что взыскание может быть обращено на имущество, находящееся в совместной собственности (собственность супругов) с выделением соответствующей доли должника. С момента признания гражданина банкротом все права на распоряжение его имуществом перейдут к финансовому управляющему, а сделки, совершенные без участия управляющего, будут признаваться недействительными.


Также в течение 5 лет гражданин не вправе заключать договоры займа или кредитные договоры без указания на то, что он был признан банкротом. Топ-менеджеры в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юрлица или иным образом участвовать в управлении компанией.

Закон был принят в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов. При этом недобросовестные должники, желающие освободиться от долгов посредством банкротства, предварительно перед этим переоформив свое имущество на третьих лиц, могут столкнуться с неприятными сюрпризами особенностей Закона о банкротстве, в частности, расширенных оснований для оспаривания сделок должника.

Типичные ошибки заемщиков (долг - не проблема)



1. Скрываться от кредиторов

Когда заемщику надоедают звонки и письма кредиторов и коллекторов с требованиями возврата долга, естественной человеческой реакцией является попытка уйти от контакта с ними. Поначалу он предпринимает легкие попытки избежать контакта: не берет телефон с незнакомых номеров, не перезванивает, когда вроде бы обещал. Потом меняет номер мобильного телефона, место проживания, место работы, просит родственников и друзей покрывать его.

Приводит это к следующим последствиям:

Во-первых, отношение кредитора к заемщику становится резко негативным, что в целом, неудивительно. Сильно падает уровень доверия к заемщику. Усложняется или становится невозможным мировое решение проблемы.

Во-вторых, такие действия заставляют кредитора прибегнуть к более действенным методам взыскания, что в свою очередь влечет за собой дополнительные издержки и проблемы у заемщика.

В-третьих, репутация заемщика падает у его окружения (родственники, друзья, коллеги), поскольку он вынудил кредитора заняться его поисками и тот естественно начал искать с его окружения, сообщая всем и вся и о проблемах и о психологическом характере заемщика. Мол, такой нехороший человек мало того, что не выполняет обещания и обязательства, так еще и скрывается.

В-четвертых, все это в итоге приводят к излишним проблемам и затратам: можно было бы не менять номер телефона, место жительства и работы. Не портить отношения с родственниками и друзьями.

Старайтесь не прибегать к этому методу, в особенности, когда намерены в скором будущем разобраться с ситуацией.


2. Забывать о проблеме и пускать ее на самотек

«Проблемы надо решать, пока они маленькие» - так гласит народная мудрость. Долгже – это та проблема, которая со временем не рассосется и не станет меньше, если ее не решать. Наоборот, штрафы и пени увеличат общий долг, а кредитор подпортит жизнь заемщику и создаст дополнительные проблемы.

Как часто человек укоряет себя за то, что чего-то не сделал в свое время и что привело к нежелательным последствиям. Стоит представить, что Вы будете думать об этой проблеме через полгода, когда она вырастет до неимоверных размеров, а ее решение потребует соответствующих усилий. Даже если сегодня все плохо, можно предпринять грамотные действия, которые по крайней мере остановят рост проблем, а то и уменьшат.

Решайте проблемы, пока они маленькие


3. Давать невыполнимые обещания

Как часто, чтобы «успокоить» кредитора или коллектора и оттянут вопрос на небольшое время, заемщик дает обещание, в выполнении которого сам не уверен. Да, он получает минуты затишья и спокойствия. Но после следует куда большая буря, а жить в мире, где твое слово ничего не стоит очень трудно. Это же касается и обещаний, не связанных с выплатой долга: позвонить, подъехать и т.д. Кроме того, это также ведет к плохим отношениям с кредитором и уменьшает шансы на мирное урегулирование возврата долга.

Не давайте невыполнимых обещаний.


4. Суетиться и действовать в рамках бардака

Когда в финансах и делах человека орудует бардак и он же заставляет человека совершать холостые и ненужные действия, то силы, нервы, время и деньги расходуются понапрасну, а проблемы не только не решаются, но медленно растут. Порядок же, наоборот, оптимизирует работу и экономит ресурсы, позволяя шаг за шагом решать вопросы. Навести порядок – задача несложная, а эффект от него многократно увеличит шансы на скорое и безболезненное разрешение проблем.

Ведите бюджет, записывая все доходы и расходы. Старайтесь его оптимизировать.

А лучше всего один раз и на всю жизнь научиться грамотно управлять своими деньгами.

Для этого Вам поможет   Мастер-класс по Личным Финансам


5. Перекрывать один кредит другим

Не надо быть мудрецом, чтобы понимать, что такой шаг дает лишь временное облегчение, а общая проблема только вырастает и через месяц общий платеж станет еще больше. Более того, условия, под которые получится взять новый долг, скорее всего, будут не столь выгодны чем у старого кредита: кредиторы видят закредитованность заемщика в бюро кредитных историй и, если проблемы длятся более месяца, недавние просрочки, которые у него были. В такой ситуации вряд ли удастся получить кредит на более мягких условиях.

В отдельности хочется сказать про погашение банковского платежа беря кредит в микрофинансовой организации или у черных брокеров, которые предлагают за товар, купленный в кредит половину стоимости. Это наиболее быстрый способ попасть долговую яму. Часто приходится сталкиваться с такими случаями, когда путем подобной перекредитовки общий долг заемщика взлетал в 2-3 раза за полгода. Причем этих денег заемщик и не видел и, соответственно, ими не пользовался.


6. Не защищаться

Заемщикам часто кажется, что банк, приставы, государство – это априори недоступные и неподвластные институты, слово которых – закон, и пытаться достучаться до них простым смертным – задача абсолютно невыполнимая.

Как часто приходится слышать истории, что заемщик отдавал в банк сумму в несколько раз большую, нежели брал, только лишь потому, что банк просто ее озвучил. Банки бессовестно пользуются юридической и экономической безграмотностью нашего населения, стараясь по максимуму выжать из должника. Некоторые прибегают к запрещенным методам, вводя должника в заблуждение или недоговаривая важных сведений. Нередко приходилось сталкиваться с откровенным и нарочно созданным бардаком, когда за один и тот же день банк сообщал совершенно разные суммы задолженности.

С этим не только можно, но и нужно бороться. Правда эту борьбу надо вести очень грамотно и тонко. Если Вы считаете аппетиты кредитора чрезмерными и необоснованными – смело заявляйте об этом, но только в письменной форме. Большое значение играют юридическая грамотность и обоснованность, с которыми это заявление написано. И конечно, правильно отправьте его. В идеале – занести его в банк, чтобы принимающий сотрудник расписался в получении на втором экземпляре и поставил входящий номер. На крайний случай – по почте с описью вложений. В противном случае кредитор с большой вероятностью заявит, что никаких писем от Вас не приходило.

Существует много методов грамотного и эффективного противодействия и борьбы в защите своих интересов. Правильным в такой ситуации будет обращение к специалистам: их услуги стоят не так дорого, а результат получается колоссальный.

Правильнее всего  - по попадать в подобные ситуации. Для этого нужо научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и желаниями. В этом Вам поможет  Мастер-класс по Личным Финансам

Резервный фонд России почти удвоился

К 1 января 2015 года Резервный фонд России составил 4,95 триллиона рублей. По сравнению с началом 2014 года объем фонда вырос в 1,7 раза. При этом Фонд национального благосостояния (ФНБ) увеличился в полтора раза до 4,39 триллиона. Соответствующая информация содержится на сайте Минфина.


©

РИА "Новости"

В начале текущего года Резервный фонд состоял из 40,82 миллиарда долларов, 31,39 миллиарда евро и 5,76 миллиарда фунтов стерлингов. Из-за ослабления национальной валюты с 1 января по 31 декабря 2014 года фонд увеличился на 1,87 триллиона рублей.


Средства ФНБ были размещены на счетах в Центробанке (23,58 миллиарда долларов, 23,29 миллиарда евро, 4,23 миллиарда фунтов стерлингов), на депозитах Внешэкономбанка (195,03 миллиарда рублей, 6,25 миллиарда долларов), в долговых обязательствах иностранных государств (3 миллиарда долларов), в акциях российских компаний и банков (5,13 и 278,99 миллиарда рублей соответственно) и на депозите в банке ВТБ (для финансирования самоокупаемых инфраструктурных проектов, 100 миллиардов рублей). Из-за пересчета курсовой разницы ФНБ вырос почти на полтора триллиона рублей.


Резервный фонд и Фонд национального благосостояния были созданы в 2008 году после разделения Стабилизационного фонда. Фонды наполняются за счет «лишних» средств госбюджета, которые получаются от нефтегазовых доходов.

10 смертных грехов нашего современного общества. №1

Грех №1

Кредитные карты.


Вася Плюшкин  получает 30 тысяч рублей в месяц. Также у него есть несколько кредитных карточек с общим долгом в 100 тысяч рублей. За обслуживание этого кредита Петя ежемесячно платит банкам десять процентов от своей зарплаты: три тысячи.
Получается почти церковная десятина. Если бы Петя поклонялся Золотому Тельцу, его бы, возможно, такая ситуация и устраивала бы. Однако Петя молится иным богам, а свои банки тихо ненавидит за ежемесячное вымогательство денег.
При этом потихоньку выплатить кредит и перестать выплачивать дань ростовщикам Петя не может. Во-первых, его плотно держит на крючке такой прием как "минимальный платеж": если Петя перестанет тратить деньги с кредиток, ему придется в течение нескольких месяцев жить на половину зарплаты, чего он себе позволить не может.
А во-вторых, вокруг столько соблазнов, столько вещей-которые-можно-купить-за-деньги…!  Что Петя не видит иного выхода, кроме как продолжать год за годом кормить жирующие на его беде банки.
Забавный факт: Петя давно уже мечтает о собственном бизнесе, при этом рентабельность в тридцать процентов годовых его более чем устроила бы. Однако организовать абсолютно железный гешефт – выплатить банкам долг и начать класть проценты по кредиту себе в карман – Петя не может. Матрица не пускает.

 

Как изменить сценарий своей жизни и начать богатеть можно узнать на 

практическом мастер-классе " КАК УВЕЛИЧИТЬ ДОХОД, ГРАМОТНО СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ЗАРАБОТАННЫЕ ДЕНЬГИ" ==> http://centerlf.ru/services/272163


10 смертных грехов нашего современного общества. №2

Грех №2.

Автомобили.
Коля Пятачков любит автомобили. Раньше он ездил на метро, потом скопил денег на жигули. Сейчас перемещается на взятом в кредит лансере. Денег у него в обрез, часто приходится экономить на самом важном, типа отпуска или врачей. Но жизни без своего автомобиля Коля уже не представляет.
Ему надо отдавать кредит за машину, расплачиваться за втюханное дилером дополнительное оборудование и несуразно дорогую страховку. Ему надо решать кучу мелких проблем с парковкой, с царапинами, с заменой расходников и с гарантийным ремонтом. Ему надо раз в сезон менять резину и три раза в неделю заливать себе полный бак.
Коля, в принципе, не жалуется. Каждый отдельный денежный впрыск в машину вполне посилен. Вот только если бы Коля тщательно подсчитал стоимость владения своим сокровищем, он бы выяснил, что узкоглазый четвероколесный друг ежемесячно пожирает треть его зарплаты и половину его свободного времени.
Мог бы Коля купить себе вместо Лансера старую добрую Ладу Зубило, чтобы не заморачиваться вообще ни КАСКО, ни ржавчиной/царапинами, ни дорогими запчастями? Чтобы бросать машину где угодно, и чтобы чиниться за мелкий прайс в хорошем сервисе рядом с домом, без бумажной возни и без очередей?
Наверное, мог бы. Но если вы скажете Коле, что он выбрал себе машину не по уровню, Коля даже не будет посылать вас в задницу с вашими советами. Коля просто сделает удивленные глаза и покрутит пальцем у виска.

 

Как можно жить по другому  можно узнать на 

практическом мастер-классе " КАК УВЕЛИЧИТЬ ДОХОД, ГРАМОТНО СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ЗАРАБОТАННЫЕ ДЕНЬГИ" ==> http://centerlf.ru/services/272163

10 смертных грехов нашего современного общества. №3

Грех №3.

Дорогие вещи.
Глеб Блинков не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи. Точнее, он вообще не богат. Глеб – нищеброд, и денег у него часто не хватает даже на чашку дымящегося кофе в автомате этажом ниже его офиса.
Однако говорить "идите в жопу, это для меня слишком дорого" Глеб не умеет. Из-за этого он постоянно покупает себе вещи, при виде которых даже у гораздо более обеспеченного человека на горле немедленно смыкаются холодные зеленые лапки.
Кожаная куртка ценой в две зарплаты? Я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи. И плевать, что в размерах и фасонах Глеб не разбирается, из-за чего выглядит в этой куртке как сын скупщика краденого.
Ноутбук последней модели за восемьдесят тысяч рублей? Я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи. Возьму кредит под безумные проценты, буду два года питаться овсяной кашей с солью и ездить зайцем на метро, но зато у меня на полке будет пылиться красивый серебристый ноутбук.
Спрашивается, и чего бы Глебу не быть поскромнее, и не покупать себе вещи чуть похуже, но в десять раз дешевле?
Да все просто. Глеб ленится потратить три часа времени, чтобы посравнивать цены и характеристики, чтобы просчитать плюсы и минусы покупки. Ему проще кавалерийски рубануть рукой и сказать "я решил, покупаю". Кроме того, несмотря на дырявые ботинки и заклееные изолентой очки, Глеб стесняется сообщать продавцам, что он нищеброд. Понты – великая сила.

10 смертных грехов нашего современного общества. №4

Грех №4.

Нытье
Семен  Укропов постоянно рассказывает знакомым истории, одну просто удивительнее другой. Про кризис. Про несправедливость. Про какую-то политику, митинги. Семен вечно на взводе, у него постоянно кто-то неправ: то начальник, то гаишник, то сосед, то депутаты, то всенародно избранный президент Российской Федерации.
Конечно, мы в свободной стране, и Семен имеет право в кругу друзей обкладывать гениталиями кого угодно… но ведь Семен постоянно страдает из-за чужих проблем. Привычка лезть в чужие проблемы регулярно заставляет его чувствовать гнетущее бессилие, осознавать, что где-то что-то плохо, а он не может ничего изменить.
Если бы Семену кто-нибудь объяснил, что наш мир устроен несправедливо, и что единственный способ сделать его лучше – начать с самого себя, Семен, наверное, давно бы уже был на какой-нибудь руководящей должности. Мозги и руки у Семена на месте, энергия из него так и прет.
Вот только Семен, к сожалению, предпочитает тратить свою неистощимую энергию не на созидательную деятельность, а на обличение и наказание людей, которые – по мнению Семена – ведут себя неправильно.
Сам себя Семен считает хорошо приспособленным к жизни человеком: он умеет спорить, скандалить и стоять на своем, может при случае даже в морду дать. Друзья же смотрят на Семена с плохо скрываемой жалостью. Так как Семен постоянно вляпывается на ровном месте то в скандалы, то в драки, то даже в какие-то нелепые суды.

10 смертных грехов нашего современного общества. №5

Грех №5.

Нежелание учиться
Клава Раскатаева  потратила десять лет на школу и шесть лет на институт. Страшно подсчитать, сколько десятков тысяч часов она провела в пыльных аудиториях, напряженно вслушиваясь в заунывное бормотание косноязычных педагогов. Клава  гордится своим синим дипломом и никогда не упускает случая похвастаться громкими буквами учебного заведения, которое ей удалось обсидеть.
Вместе с тем, Клаве лень потратить один день, чтобы научиться нормально работать в Ворде. Из-за этого она делает документы в три раза дольше, чем могла бы, при этом документы получаются весьма уродливыми. Клава не видит в этом никакой проблемы. Начальство же несправедливо считает Клаву  дурой, и платит ей в два раза меньше, чем куда как менее смышленой Кате. Так Катя, несмотря на все свои недостатки, Ворд таки освоила на приличном уровне.
Еще Клаве лень потратить несколько вечеров, чтобы закончить курсы вождения. Поэтому Клава не чувствует габаритов своей красивой машинки, паркуется по 10 минут там, где умелый водитель запарковался бы за несколько секунд, и не реже чем раз в полгода попадает в нелепейшие аварии.
До кучи у  Клавы очень туго открывается замок на входной двери. Каждый вечер Клава подолгу шерудит в нем ключом, вздрагивая от каждого шороха в парадной и надавливая на ключ с разных сторон. При этом потратить пять минут времени и найти решение проблемы в Интернете в голову Клаве даже не приходит.
К сожалению, в момент выдачи диплома Даше забыли сказать, что халява кончилась, и что обязанность заставлять себя учиться теперь возложена лично на нее. Ей и в голову не приходит, что нужно еще чему-нибудь  в жизни учиться.

10 смертных грехов нашего современного общества. №6

Грех №6.

Этанольная петля
Юра Плюхин периодически смотрит в зеркало и думает, что надо бы, наконец, записаться в тренажерный зал: убрать пивной животик и взбодрить мышцы гирями-гантелями. Однако Юра работает пять дней в неделю, а после работы выпивает кружку-другую разбавленного этанола в компании друзей.
Он вовсе не алкоголик: Юра верит, что спирт в малых дозах если не полезен, то хотя бы не особо вреден. А алкоголик, это тот, кто пьет один, а он в комании хороших людей.
Однако работа и алкоголь так хорошо структурируют его время, что записаться в тренажерный зал ему решительно некогда, да и сил после подвигов трудовых на подвиги спортивные уже не остается. Может быть со следующей недели. Который год думает  Юра.
Острых причин менять ритм своей жизни у Юры нет. Просто Юра выглядит на пятнадцать лет старше своего возраста и все время чувствует себя слегка паршиво… но в целом все ок. Матрица держит Юру стальной хваткой. Шансов сорвать со своего горла ее пальцы у Юры, прямо скажем, немного.

 

Как изменить ситуацию можно узнать на 

практическом мастер-классе " КАК УВЕЛИЧИТЬ ДОХОД, ГРАМОТНО СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ ЗАРАБОТАННЫЕ ДЕНЬГИ" ==> http://centerlf.ru/services/272163


10 смертных грехов нашего современного общества. №7

Грех №7.

Плохие зубы.
Миша Скороходов  совершенно не страдает от зубной боли. Он знает, что у него глубокий кариес на четырнадцати зубах… но вот конкретно сейчас ничего не болит и визит к стоматологу, вроде как, можно пока отложить.  Не болит же!
Миша понимает, что кариес – это не насморк, сам по себе он не пройдет. Миша понимает, что вставлять протезы – это и долго, и больно, и дорого.  Миша понимает, что затягивать с визитом к стоматологу не стоит.
Но у него сейчас столько разных дел, столько всего надо сделать и у него сейчас столько срочных трат… Ну, вылечит Миша сейчас один зуб. И что изменится? Ведь останется еще тринадцать больных. Только деньги и время на ветер.
Матрица редко оставляет своим рабам силы заботиться о здоровье. Матрица требует от рабов сначала расплатиться по ее счетам.