Статьи

В 1952 г. была принята 102-я конвенция Международной организации труда «О минимальных нормах социального обеспечения», которая установила: уровень пенсионного обеспечения не может быть меньше 40% от утраченного человеком заработка. 
Это международный стандарт. Прошло 65 лет, а мы до сих пор не ратифицировали конвенцию, потому что не можем гарантировать пенсионерам даже минимальный уровень замещения в 40%. 

Пенсионные реформы у нас проводятся с завидным постоянством, но пенсии так и остаются низкими. Более того, люди даже не могут просчитать размер своей будущей пенсии. Они узнают его, только когда приходят её оформлять, и изумляются: «Почему так мало?». 

Я считаю: пенсионный закон 1990 г. (одним из авторов которого я была и который действовал до 2002 г.) был самым понятным и прозрачным с точки зрения начисления пенсий. Мужчине надо было отработать 25 лет, женщине — 20. За каждый дополнительный год стажа пенсия увеличивалась на 1%. Размер её считался в зависимости от зарплаты — можно было выбрать среднюю за любые 5 лет непрерывного стажа или за 2 года перед выходом на пенсию. И любой человек мог заранее рассчитать, на что придётся жить в старости. 

Однако новый закон 2002 г. аннулировал ранее заработанные гражданами пенсионные права, и все пенсионеры получили минималку в 4,5 тыс. руб. Это было преступление. 
Хорошо, что спустя 10 лет государство признало ошибку и провело валоризацию — сделало перерасчёт тем, кто работал до 1 января 2002 г. У некоторых пенсии выросли на 30%. «Новым» пенсионерам пенсии стали считать по новой схеме. Люди даже с высокими доходами и большим стажем теперь могут рассчитывать на пенсии максимум на ¬15−17 тыс. руб. Те, у кого были низкие ставки, получат и вовсе 7−8 тыс. руб. 

На то, что государство платит старикам, порой трудно прокормить даже домашних животных. 

Чуть ли не ежегодно в стране объявляют об очередной пенсионной реформе, уверяя: ну теперь-то граждане точно смогут обеспечить себе достойную старость. Но реформа проходит за реформой, и очередное выходящее на пенсию поколение в ужасе смотрит на документ, в котором значится сумма 12, 15, а то и 7 тысяч рублей. Почему, сколько бы ты ни работал, в старости тебя подстерегает нищета? 

                                 

Вряд ли они предполагали, что жизнь сыграет с ними настолько злую шутку, что на закате дней им предстоит не только внуков воспитывать, но и крутиться, экономя каждую копейку. Они честно отработали десятки лет на производстве, в школе, в сельском хозяйстве. Но достойную жизнь в старости им государство взамен их старанию не предложило. 

— В советское время учителей уважали больше, чем сейчас, — рассказывает тверская пенсионерка Раиса Жданова. 
А теперь я внуку говорю, чтобы он ни в коем случае не шёл работать в школу. Когда завершала трудовую деятельность, зарплата у меня была 15 тыс. руб. А ведь учительский труд каторжный! 

Раиса Васильевна Жданова, 78 лет. Полвека она проработала учителем немецкого языка в Глебовской средней школе Ржевского района. На пенсию ушла три года назад. Сейчас пенсионерка получает 18 тыс. руб. 
Живёт бывшая учительница в обветшалом доме с печным отоплением. Самое страшное время года для неё — зима. Телега дров стоит 7 тыс. руб. На холодный сезон таких нужно три. Компенсация оплаты коммунальных услуг ветерану педагогического труда — всего 1500 руб. в месяц. Так что дрова пенсионерке не по карману — получается, что вся её пенсия в прямом смысле слова вылетит в трубу. Поэтому на зиму сын забирает её к себе в город. 

3000 руб. уходит на лекарства, а порой и на платные клиники. В госполиклиниках старики часто вынуждены довольствоваться фразой: «Вам уже не 40. Что вы хотите?» Вот и вся диагностика и лечение. 

В меню женщины нет мяса, дорогих колбас, копчёностей, заморских фруктов и прочих изысков. Курица, дешёвый минтай, полбуханки хлеба на два дня — хлеб на селе стоит дороже, чем в городе. С каждой пенсии старается пополнять запас круп, сахара, консервов. В итоге на продукты тратит 5000 руб. в месяц. Спасает огород, где пока ещё хватает сил выращивать овощи и картофель. 

Минимальный набор хозтоваров на месяц — минус 500 руб. из бюджета. Около 3500 руб., как говорит пенсионерка, «уходят сквозь пальцы»: то одно нужно, то другое. Общая сумма расходов — 15 000 руб. Развлечений на селе нет. Значит, нет на них и трат. Так что ещё тысячи по 3 получается откладывать на «чёрный день». 
---------— 

Жительница карельского посёлка Чална Нина Александровна 30 лет отработала на предприятии, которое обеспечивало телефонную связь нескольких лесных посёлков, предприятий, соцучреждений. В канун наступления пенсионного возраста её сократили, заменив компьютером. Пенсию за эти 30 с лишним лет стажа Нина Александровна заработала 14 тыс. руб. 

Экономить приходится на всём: 2000 руб. уходит на «коммуналку», остальное — на питание. Раз в год 10−15 тыс. надо потратить на дрова. 
— Нам пока хватает на всё самое необходимое, потому что муж тоже пенсию получает. Все овощи выращиваем на огороде, делаем закрутки на зиму. Летом и осенью собираем в лесу грибы и ягоды, замораживаем. Иногда удаётся продавать, если год урожайный. 
Отдыхать пенсионеры давно никуда не ездят. Что такое море, даже и не вспоминают. На какую-то крупную покупку откладывают в течение года. 
----------— 
А Сергей Степанович с Натальей Анатольевной в свои 70 с лишним лет ещё и отсылают «денежные транши» из Будённовска детям в Москву — те всё никак на ноги не встанут. Как умудряются два пенсионера с доходами в 12 и 13 тыс. руб. помогать москвичам? Они не ходят к врачам — ни к платным, ни к бесплатным. Лекарства «прописывают» себе сами, тратя на них от 500 до 1000 руб. в месяц. На еду у них уходит под 300 руб. в день. 
— Сколько магазинов обойдёшь, чтобы найти дешёвый товар по акции! — говорит Наталья Анатольевна. — Зато смотришь: там 100 руб. сэкономил, тут 200. 

Экономим на «коммуналке»: тратим на двоих два куба воды. Поставили энергосберегающие лампы. Правда, зимой за отопление всё равно уходит по 7 тыс. руб. 
Питаются старики скудно: каши, супы на курице, иногда сосиски. Из фруктов — яблоки и бананы, свежие овощи едят только летом. Одежду и обувь донашивают ещё с тех времён, когда ходили на работу. 
----------------— 

В советские времена на Кольский полуостров ехали за длинным рублём. А Виктор Голинков в Мурманске родился, здесь же служил в армии, да так и прожил всю свою жизнь в Заполярье. 
— Сегодня мы с супругой живём вдвоём в трёхкомнатной квартире в посёлке Ревда, в месяц на «коммуналку» уходит почти 8 тыс. руб. (Коммунальные расходы в Мурманской обл. одни из самых дорогих в стране, они съедают почти треть доходов стариков. - Ред.) 

Но пенсии нам вполне хватает, я не жалуюсь! — с улыбкой рассказывает Виктор Павлович. — Сейчас мне платят 30 тыс. с небольшим, до 80 лет было под 20 тыс. руб. Потом за старость добавили, да за инвалидность. Мне скоро будет 82 года, а супруге на днях 80 исполнилось. 
Водку мы уже не пьём — не нужна она нам! Отдыхать тоже не ездим — иногда только на крыльцо выхожу воздухом подышать. А вот на лекарства много денег уходит: на двоих где-то 7−8 тыс. в месяц получается. 
—-------------
 Умение обходиться минимальным, отказывая себе в удовольствии вкусно поесть и нормально одеться, — привычный образ жизни наших пенсионеров. Увы, но жить бедно стало привычкой человека труда. 

Когда государство защитит человека труда? 

Как добиться того, чтобы пенсия по старости перестала быть столь унизительно маленькой? Возможные решения проблемы обозначила профессор Московского юридического университета им. О. Е. Кутафина Эльвира Тучкова: 
— В нашей стране низкие пенсии потому, что люди получают маленькие зарплаты. Вот в чём первопричина! Если бы среднемесячные заработки были на уровне европейских в 100−150 тыс., то и взнос в Пенсионный фонд в размере 22% от таких сумм был бы существенным. 
А что можно «отщипнуть» от заработка в 10−20 тыс. руб.? Копейки! Чтобы пенсии были достойными, надо повышать зарплаты. 

Профессор Московского юридического университета им. О. Е. Кутафина 
Другой путь — увеличивать страховой взнос до 28%, как было раньше. Но разве капиталисты такое позволят? Как только звучит вопрос повышения взносов, бизнесмены тут же начинают шантажировать государство: мол, тогда мы вообще уйдём с рынка. И государство встаёт на защиту бизнеса, а не трудового человека. А как потом этот человек доживёт свой век, когда уже будет неспособен приносить им прибыль, — это капиталистов мало волнует. Они предпочитают не вспоминать об основах соцстрахования, и о том, что взносы в соцфонды — это недополученная работником зарплата, которая должна вернуться к нему при наступлении такого страхового случая, как старость. 

Новостройки. 
Сентябрь 2017 г. 

Стоимость квадратного метра в среднем - 100,6 тыс. руб. 
Средние цены предложения: 
3,7 млн руб. - для однокомнатных квартир 
6,5 млн руб. - для двухкомнатных квартир 
9,9 млн руб. - для трехкомнатных квартир 

Самое дорогое строящееся жилье предлагается в Петроградском, Центральном и Московском районах. Средняя цена квадрата жилья в них – от 128,5 тыс. до 184,9 тыс. руб. 

Самые дешевые квартиры – в Невском и Выборгском районах, квадратный метр жилья в них стоит в среднем от 78,3 тыс. руб. в зависимости от типа квартиры и типа дома.

Финансовые пирамиды, казалось бы остались в 90-х годах, и тем не менее, они живы и продолжают успешно «окучивать» наших граждан. 
Часто Финансовые пирамиды маскируются под сетевой маркетинг. 

                                

1. Отсутствие продукта. 

Сетевой маркетинг, абсолютно законный вид деятельности, прежде всего, подразумевает под собой продвижение какой-то конкретной продукции (товаров или услуг). Если в организации, в которую вас приглашают, просто нет никакого продукта, то это финансовая пирамида. Или же в качестве продукта могут выступать предметы, не имеющие никакой материальной ценности. Яркий пример всем известная пирамида «МММ», где фигурировали «ваучеры», фактически бумажки, не стоящие ничего. 

2. Прибыль за счёт привлечения других людей. 

Если основной задачей является привлечение других людей и ваш доход складывается из тех денег, которые приносят эти люди (которых вы позвали за собой), то такой компании очень чётко подходит определение финансовой пирамиды. 
Это тоже похоже на сетевой маркетинг. Там тоже есть элемент привлечения. Поэтому люди их часто путают. 

3. Продукт есть, но им практически никто не пользуется. 

С этого пункта начинается самое интересное и на чём больше всего ведутся неопытные люди — это замаскированные финансовые пирамиды. Продукт у них, вроде бы как имеется, но вот почему-то им пользуются от силы 1–2 от всех дистрибьюторов. 
Чаще всего это могут быть скидки на какие-то услуги по «клубной системе» (элитный отдых — очень хороший этому пример), обучающие программы: компьютерной грамотности, иностранному языку, йоге, отбиванию чечётки на паркете из японского дуба и т.д. В самих этих продуктах нет ничего плохого (а довольно часто и ничего хорошего), но вот то, что компания и её партнёры, выдающие себя за МЛМ, якобы продвигает данные продукты, на самом деле получает доход только из денег вновь прибывших людей — это уже не очень. 
И на основании этого вы смело должны сделать вывод о том, что такая компания может называться финансовой пирамидой, правда с припиской «замаскированная». Но чести ей это не прибавляет и опасаться её следует нисколько не меньше обычной. 

4. Завышенная цена на «чудо-продукт». 

Вам могут предложить купить (и продавать другим) долларов эдак за 500 какое-нибудь, чудодейственное растение, которое собирают на плантациях в Зимбабве, от которого у вас пройдут все недуги и т.д. На самом деле в роли чудо-растения может предстать сушёный подорожник, которой стоит 5 рублей за кг. Это всего лишь утрированный пример, но он очень чётко отражает суть. 

5. Подпишись раньше — получи больше! Даже ничего не делая! 

Очень распространённые лозунги «пирамидчиков». Все же мы хотим быстрее, больше, и желательно ничего не делая для этого. Не поддавайтесь. 

6. Непонятный маркетинг-план выплат. 

В МП (системе, по которой вы должны получать деньги) ничего непонятно и запутано. Чаще всего фигурируют «матрицы». 

7. Ни слова о топ-менеджменте (руководстве). 

Вам не называют имена тех людей, которые стоят у истоков компании. Или же фигурируют иностранные абсолютно неизвестные вам фамилии. Как правило, в нормальных компаниях всё прозрачно. 

8. Оффшорная регистрация. (Сингапур, Сейшельские о-ва, Кипр, Панамские О-ва...) 
Чтобы уменьшить налоги – очень хорошее объяснение. 
Подразумевает под собой множество юридических нюансов, которые позволяют финансовым пирамидам всё же получить регистрацию. Порядочные сетевые компании обычно не регистрируются в оффшорной зоне. 

9. Бесконечная мотивация. 

Постоянные пустые разговоры о финансовой независимости, свободе и т.д. Уклоны от конкретных вопросов, очень громкие обещания, не имеющие под собой никакой основы. 
Но именно на эмоциях люди и ведутся на обман. В качестве мотиваторов, как правило, выступают очень хорошие ораторы, которые действительно умеют усыпить бдительность, поэтому здесь нужно быть предельно внимательными. 

10. Проверяем срок работы компании. Пирамиды живут не долго. 2-3, максимум 5 лет. 
Смотрим лицензию. Все участники финансового рынка обязаны иметь лицензию ЦБ. 
Смотрим рейтинг надежности. 

11. Финансовая отчетность в открытом доступе. Т.к. не нет такого понятия «коммерческая тайна» у финансовых организаций.   

После заявления ЦБ о возможном создании национальной виртуальной валюты, россияне бросились скупать биткоины и их аналоги. Но, несмотря на бурный рост котировок и оптимистичные прогнозы, легких денег от них ждать не стоит, считают эксперты.

Криптовалюты — это пузырь, но с хорошими перспективами, решили участники Blockchain&Bitcoin Conference, состоявшейся 22 июня в Петербурге. Стоит ли инвестировать в биткоины и каков шанс погореть на пока еще не узаконенных операциях, узнала «Фонтанка».

Конференция, посвященная криптовалютам, вызвала в Северной столице небывалый ажиотаж. Очередь на регистрацию растянулась через весь холл отеля «Введенский», ждать своих бейджиков участникам приходилось чуть ли не полчаса. В демозоне яблоку негде упасть, сам зал заполнен под завязку — мест хватило не всем, люди вынуждены стоять в проходе.

«Продали больше билетов, чем мест», – разводят руками организаторы.

Всплеск интереса к новому финансовому инструменту спровоцировал резкий рост курса криптовалют. Самая популярная – биткоин – за апрель – май подорожала почти в три раза, а к середине июня и вовсе достигла психологической отметки в 3000 долларов. Рывок совершила и еще одна распространенная валюта – эфир, а создатель платформы Etherium, программист с российскими корнями Виталик Бутерин даже встречался с президентом Владимиром Путиным в ходе Петербургского международного экономического форума. Подогрел интерес к этому рынку и Центробанк. Регулятор, ранее заявлявший, что считает операции с биткоинами «сомнительными», пересмотрел свои взгляды и теперь планирует создать в России национальную виртуальную валюту.

Несмотря на то, что криптовалюты находятся в России вне правового поля, спрос на них растет вслед за мировым. Так, по оценке платежной системы Bitlish (зарегистрирована в Великобритании, но половина клиентов — россияне), биткоины и его аналоги продают и покупают в нашей стране «несколько десятков тысяч человек».

Точный объем транзакций подсчитать сложно, однако среди клиентов самой Bitlish есть и те, кто покупает биткоины на 150 тысяч рублей.

«Но основной массив – до 30 тысяч рублей», – рассказал «Фонтанке» ведущий разработчик системы Дмитрий Сорокин. По его словам, большинство приобретают криптовалюту, чтобы оплатить с ее помощью какие-то товары, но есть и те, кто пытается играть на разнице курсов.

Некоторые покупают биткоины просто из любопытства. Так, в криптовалютном терминале, установленном в конце 2016 года в одном из бизнес-центров Северной столицы, за первые дни петербуржцы потратили 10 тысяч рублей, но интерес быстро сошел на нет.

Платежная система Wirex имеет в России около 6,5 тысяч клиентов. Из них 25% – москвичи, 13% – петербуржцы. В основном это молодые люди 20-30 лет, которые где-то зарабатывают биткоины и пользуются Wirex, чтобы перевести их в обычную валюту, пояснила представитель компании Алёна Коротаева.

Биткоиновая лихорадка

Главный вопрос конференции, который волновал как владельцев криптовалют, так и тех, кто зарабатывает на ее обмене, – что будет с курсом биткоина дальше, и не последует ли за стремительным ростом обвал, который уже несколько раз случался за его историю. Вызывает обеспокоенность и ситуация с эфиром. Недавно операции с «убийцей биткоина» были заблокированы на нескольких крупных биржах из-за проблем с обработкой транзакций, после чего валюта пережила самый большой обвал в своей истории — 22 июня курс на бирже Coinbase в считаные секунды упал с 315 до 11 долларов.

Прогноз экспертов был неоднозначным. С одной стороны, объем операций в блокчейн-системах (технология распределенных вычислений, лежащая в основе криптовалют. — Прим. ред.) будет расти. «Из традиционной экономики деньги будут неизбежно переходить в эту», – считает Марина Гурьева, начальник управления инновационной деятельности НИУ ВШЭ.

Однако сейчас этот сегмент сильно перегрет. Глобальный объем рынка блокчейн-систем с начала года вырос в семь раз и достиг 145 млрд долларов, говорит Марина Гурьева. Стартапы, которые приходят к инвесторам лишь с идеей на бумаге, получают астрономические суммы, что по мнению эксперта является «неадекватной ситуацией».

Растут и объемы ICO (привлечения компаниями средств в виде криптовалют в обмен на некие обязательства. — Прим. ред.). За первое полугодие 2017 года компании получили от инвесторов около 500 млн долларов — столько же, сколько за весь 2016 год, отметил Анатолий Каплан, основатель журнала о криптовалютах ForkLog.

Однако такие сделки имеют «непонятную структуру и правила», а обязательства по ним ничем не обеспечены. «95% того, что происходит, имеет все основания перерасти в претензии и уголовные дела», – считает директор аудиторской компании «Делойт СНГ» Артем Толкачев. Есть и другие риски, связанные с безопасностью.

«Токен (эквивалент единицы финансового инструмента, представляемого на криптобирже. — Прим. ред.) – это не физическая вещь, это запись в базе данных. Вы владеете им, пока владеете приватным ключом. Если уведут, то все», – комментирует Мария Гурьева. Да и сама биржа всегда может исчезнуть в неизвестном направлении.

Гарантировать высокий доход от спекулятивных операций также невозможно. Введение регулирования положительно скажется на доверии к криптовалютам, а значит, их курс будет укрепляться.

«Но если президент скажет: «Завтра запрещаем», курс резко пойдет вниз», – комментирует эксперт. Так что главный совет — вкладывать в криптовалютные проекты столько, сколько вы готовы потерять.

Биткоин лопнет, блокчейн останется

Представители банков, присутствовавшие на конференции, дали еще более лаконичный комментарий биткоиновой лихорадке.

«Оцениваю как любой пузырь. Но когда он схлопнется, останутся замечательные ребята, которые хорошо умеют программировать», – заявил директор центра компетенции развития биллинговых технологий «Сбербанк-Технологии» Данил Кабанов.

fontanka.ru

Стоимость квадратного метра в среднем 102 тыс. руб.
Средние цены предложения:
3,9 млн руб. - для однокомнатных квартир
6,6 млн руб. - для двухкомнатных квартир
10,1 млн руб. - для трехкомнатных квартир

Самое дорогое жилье на рынке квартир в строящихся домах предлагается в Центральном, Петроградском,Адмиралтейском и Московском.
районах – цена квадратного метра здесь в среднем составляет от 103 до 216 тыс. руб.

Самое дешевое жилье в новостройках предлагается в в Невском и Выборгском районах, квадратный метр жилья в них стоит в среднем от 74 тыс. руб. в зависимости от типа квартиры и типа дома.

Рекордный для рынка ипотеки 2014 год принес и свои издержки. Тогда жилищные кредиты брали даже под 16-17%, когда банки резко подняли стоимость кредитования. Теперь многие из них предлагают рефинансирование дорогих кредитов на более разумных условиях.

Каждый из нас без особых усилий может обнаружить в своем окружении людей, которым удалось взять жилищный кредит в самый неподходящий для этого момент. И речь не только о тех, кто получил одобрение под 16-17% годовых в последние дни 2014 года, на волне ажиотажа и финансовой паники. Гораздо больше тех, кому в силу разных обстоятельств пришлось купить квартиру на вторичном рынке в первой половине 2015 года. Ипотека на готовое жилье государством не субсидировалась. И 15-15,5% годовых были как раз той ставкой, под которую банки соглашались выдавать деньги. Странно, что многие заемщики до сих пор обслуживают кредиты на жестких условиях, не пытаясь их как-то смягчить.

Молчание ягнят

Многие финансисты предлагают сегодня рефинансирование жилищных кредитов, выданных другими банками, по более актуальным рыночным ставкам. Каждый игрок стремится увеличить свою долю на ипотечном рынке. Рефинансирование — один из инструментов, который позволяют оттянуть часть заемщиков у конкурентов.

Понятно, что ни один банк не станет рефинансировать свой собственный кредит. Хотя, по словам генерального директора Первого ипотечного агентства Максима Ельцова, исключения бывают.

Сейчас, когда ключевая ставка ЦБ составляет 10%, «длинный кредит», выданный под 16-17% превращается для банка в высокодоходный продукт, от которого не хочется отказываться.  Банку очень выгодны «молчуны», которые ничего не предпринимают, чтобы облегчить свою участь. Однако мы знаем примеры, когда заемщик обращался с просьбой передать его закладную на квартиру в другой банк. И финансисты, сделав над собой усилие, смягчали условия кредитного договора — лишь бы не терять клиента».

В любом случае заемщику не стоит быть тем «лежачим камнем», под который вода не течет. Рефинансируя кредит, можно получить не только более гуманную ставку, но и увеличить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж. Это актуально для тех, у кого доходы в кризис упали, или выросли расходы на содержание семьи. Можно изменить состав заемщиков — скажем, переоформить ипотеку на другого члена семьи. Некоторые банки готовы при рефинансировании увеличить размер кредита.

Но основная причина для рефинансирования — это, конечно, уменьшение ставки.

«Средний срок кредитов, которые мы оформили по программе рефинансирования в 2016 году — 13,5 лет, — рассказывает руководитель ипотечного банка «ДельтаКредит» в Петербурге Ирина Илясова. Тогда как средний срок оформления ипотеки по рынку составляет 15 лет. Это значит, что на момент рефинансирования клиенты, скорее всего, обслуживали ипотеку уже 1,5-2 года. То есть оформили кредит в конце в начале 2015 года, как раз во время существенного повышения ставок. Но спрос на рефинансирование в Петербурге не очень высок. За 2016 год мы рефинансировали кредитов на сумму 44 млн рублей».

Ставки не вечны

Где и на каких условиях можно сегодня найти рефинансирование для своей ипотеки? Разумеется, Сбербанк, занимающий 49% ипотечного рынка, рефинансированием ипотеки не интересуется. Кроме того, Сбербанк не прекращал выдавать ипотеку даже в самое трудное время, так что изрядная доля тех, кто платит самый высокий процент — это как раз его заемщики. Нет программы рефинансирования и у «Россельхозбанка», который находится на третьем месте по жилищному кредитованию, у «Связь-Банка» и банка «АК БАРС».

А вот ВТБ24, на который приходится 20% всей выданной в стране ипотеки, рефинансирует кредиты, выданные другими банками, без ограничений. Ставка рефинансирования составляет 13,1% годовых.

Другие банки из первой двадцатки лидеров ипотечного рынка готовы предложить еще более интересные условия.

Если ключевая ставка Центробанка будет снижаться и дальше, а вслед за ней будут постепенно ползти вниз ставки по жилищным кредитам, желающих перекредитоваться на более мягких условиях станет больше. Скорее всего, все больше банков станет предлагать соответствующие программы.

«Риски при рефинансировании для банков ниже, чем при первичном кредитовании под залог жилья, — считает Максим Ельцов. — Заёмщик какое-то время уже выплачивал ипотеку, а значит, кредит частично погашен, что приводит к более выгодному для банка соотношению залога и кредита». Особенно охотно банки рефинансируют ипотеку, выданную Сбербанком. Считается, что у него самая строгая система оценки потенциального заемщика и самый высокий уровень требований к его платежеспособности.

Небесплатный сыр.

Какие трудности и дополнительные расходы ожидают того, кто решил поменять кредитора и условия кредита?

Прежде всего, от заемщика требуется некоторый «стаж». Банки хотят убедиться, что кредит обслуживался аккуратно, поэтому принимают заявки от тех, кто уже платит ипотеку от шести месяцев до полутора лет.

Кроме того, первую ипотеку люди чаще всего берут в банке, через который получают зарплату, проводят платежи, держат депозиты и имеют репутацию хороших заемщиков. Отправляясь в «незнакомый» банк, на минимальную ставку рассчитывать нельзя, она установлена для «своих», для понятных банку клиентов.

Самую выгодную ставку можно поискать с помощью ипотечного брокера. С серьезными ипотечными агентствами банки нередко заключают партнерские соглашения и предлагают их клиентам более интересные условия, чем клиентам «с улицы». Рефинансирование типовой квартиры на вторичном рынке с помощью брокера можно получить под 10,9% — 11,5%, но ему придется заплатить комиссионные в размере 1-1,5% от суммы сделки.

«Большинству банков для рефинансирования необходимо «разрешение» на рефинансирование от текущего банка-кредитора.

 Получить такой документ не всегда просто: часть банков его не предоставляет в принципе, а часть банков может готовить месяцами. Поэтому при выборе банка для рефинансирования желательно выяснять заранее, есть ли необходимость в получении подобного разрешения».

На то, чтобы получить закладную на недвижимость из архива первого кредитора, может уйти несколько месяцев. Некоторые небольшие банки при рефинансировании идут на то, чтобы выдать клиенту кредит до оформления залога на квартиру в их пользу. Так сказать, работают «на доверии». В этом случае клиент рассчитывается с первым банком по процедуре досрочного погашения, выводит жилье из-под залога, а затем уже передает его в залог новому банку-кредитору.

Безусловно, заемщику придется заново собрать документы, пройти процедуру оценки залога и одобрения кредита. Соответственно, надо будет заплатить комиссионные банку и вознаграждение оценщику, которого предложит банк. Страхование рисков банки тоже настоятельно предлагают делать в дочерних или партнерских страховых компаниях. Но это напрямую и в лучшую сторону отразится на ставке по кредиту, уменьшив ее на 1,5-2%.

Как и в любом деле, в рефинансировании ипотеки важно посчитать соотношение издержек и выгоды. Но в этом соотношении роль играют не только цифры, но и личные обстоятельства, ожидания и прогнозы заемщика. Появятся ли у него дети или, наоборот, дети вырастут и расходы на них уменьшатся? Появятся ли дополнительные доходы, чтобы выплатить кредит досрочно? В любом случае рефинансирование помогает не стать жертвой ипотеки и лучше управлять личными финансами.

Придумать идею и реализовать ее – разные вещи.
И, несмотря на то, что на каждого из нас время от времени находит озарение по тому, как улучшить свою жизнь, меняют ее по-настоящему лишь немногие. Как вы думаете, почему? Везение? Упорство? Талант? Не факт!

Немецкий бизнес-консультант Бодо Шефер считает, что от реализации любой идеи человека отделяет всего лишь 72 часа.
Именно за такой период времени с момента появления идеи он рекомендует сделать хотя бы первый шаг к достижению долгосрочной цели.

По мнению Шефера, если вы отложили выполнение задуманного больше, чем на 72 часа (или 3 суток), скорей всего, вы никогда этого уже не сделаете.
Если вы начнете действовать в течение 72 часов, у вас есть 99% из 100 на то, что вы добьетесь успеха, и лишь 1% — на провал. Все, что для этого нужно, — лишь принять осознанное решение реализовать свою идею.

                                     

1. Как это работает

Переходя сразу же от мыслей к действиям, мы автоматически программируем себя на успех, посылая мозгу сигналы, что эта цель для нас важна. Совсем необязательно за эти 3 дня полностью реализовать то, что вы придумали. Важно лишь сделать первый шаг, к примеру, принявшись за сбор информации, общий анализ рынка, обсуждение идеи с человеком, мнение которого для вас важно и т.п.

Если у вас появилась идея нового проекта, незамедлительно приступайте к работе. Можно начать даже с того, чтобы просто записать ее на бумаге и конкретизировать, ответив на несколько вопросов:

Какая моя цель (чего я хочу достичь)?
За какой период времени я хочу это сделать?
Кто мне может помочь в этом?
Существуют ли какие-то препятствия, которые могут мне в этом помешать? И какие?
Какие альтернативные пути имеются в случае сложностей?

Так вы не только конкретизируете то, что придумали, но и наметите собственный план действий, получив общую картину и готовые пути к ее реализации.

2. Основные препятствия

Поспешные выводы и оценочное суждение

Другими словами, негатив. А реально ли это сделать? Насколько моя идея хороша? Я никогда до этого такого не делал. У меня слишком мало времени или нет денег... Такого рода негативные мысли – вполне нормальное явление, когда мы сталкиваемся с чем-то новым, необычным и неоднозначным. Однако именно они нередко губят наши возможности изменить свою жизнь к лучшему. Мы боимся и предпочитаем оставить все, как есть.

Что делать: вместо этого сформулируйте для себя 3 причины, почему это сработает, и отбрасывайте негатив подальше. Вы ведь еще ничего даже не предприняли, поэтому не стоит бояться гипотетических сложностей. Даже если вы начнете работать с «сырой» идеей, позитивный настрой поможет доработать ее до лучшего варианта.

3. А вдруг не получится?

Еще один камень преткновения большинства из нас – страх допустить ошибку и принять неправильное решение. В этой точке полезней будет придерживаться мнения, что неправильных решений не бывает. И вспомнить какой-нибудь наглядный пример.

Даже если потом выяснится, что вы ошиблись или идея оказалась не настолько блестящей, как хотелось, вы просто сделаете выводы, и уже с полученным опытом усовершенствуете ее так, как нужно. На самом деле такая история может повториться не один раз, но только благодаря вашим попыткам и вере в себя, вы получите результат, о котором мечтали.

Вне зависимости от того, создается ли какая-нибудь установка в нашем мозге или нет, вдохновения и энергии, которые появляются у нас вместе с идеей, вполне достаточно для первого шага. Главное – успеть их использовать. И 72 часа — вполне достаточно.

Так что, если у вас есть идея, отложите все свои опасения и негативные мысли подальше, берите ручку и блокнот, и приступайте к работе.

Допустим, вам нужно 300 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самой выгодной ставкой.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вы отовсюду получаете отказ. Неясно, как такое возможно: у вас белая зарплата, поручители и честно погашенные кредиты в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы поставили на себе «флаг». В этой статье — почему так происходит и что делать.

В чём логика банка

Банки не любят рисковать своими деньгами. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег. Банк не умеет отличать одно от другого, поэтому на всякий случай он думает о вас самое плохое. По умолчанию вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, сделают кредит дороже или вообще откажут. И никакие рекламные обещания банка вам не помогут.

Откуда банк всё знает

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас всё равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ. Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о выдаче кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с банками.

На основе этих данных банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано всё, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно платили, все ли погасили и когда. Если раньше клиент уже не вернул один долг, банк сделает запрос в БКИ, увидит задолженность и, возможно, откажет в кредите.

Каждый банк подключен к этой базе и получает обновления в реальном времени. Если в банке работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредитных карт Тинькофф-банка выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос банка тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они всё равно обо всём узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Если срочности нет, то банки перестанут считать наличие этих запросов негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что вы покупаете квартиру в девятиэтажке под Подольском. Но это не связано с вашей кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» денег, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Средства (часть средств) МСК могут направляться на:
- приобретение квартиры/доли квартиры или жилого дома/доли жилого дома (но:земельный участок под домом не может быть оплачен за счет средств МСК);
- строительство жилого дома с привлечением строительной организации;
- самостоятельное строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства;
- компенсацию затрат на строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства;
- уплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
- погашение основного долга и уплата процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жилья;
- оплату участия в долевом строительстве;
- оплату вступительного взноса в качестве участника жилищных, жилищно-строительных, жилищных накопительных кооперативов.

                            

Все расчеты с использованием МСК осуществляются только в безналичном порядке!
Также очень важно понимать, что помещение, приобретаемое владельцем сертификата, должно отвечать требованиям, предъявляемым жилищным законодательством к жилым помещениям и отвечать установленным санитарным и техническим правилам и нормам.

Приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств МСК жилое помещение или иной объект недвижимости должны быть оформлены в общую долевую собственность родителей и несовершеннолетних детей. Доли родителей и детей в праве собственности на жилой дом, приобретенный исключительно за счет средств материнского (семейного) капитала, являются равными.